La prévoyance : un produit indispensable pour les plus vulnérables
En période d’inflation, plus qu’à l’accoutumée, les ménages cherchent à rationaliser leurs dépenses et à recentrer leur budget mensuel sur les postes incontournables : alimentation, immobilier et transports. Dans ce contexte, les foyers les plus modestes sont les plus enclins à diminuer le niveau de garanties de leurs contrats d’assurance, à relever les franchises pour jouer sur la courbe tarifaire et à résilier les contrats non imposés par le Législateur.
La prévoyance – décès, invalidité et perte de revenus – fait partie des premiers contrats arbitrés pour faire face à la hausse des prix, elle est pourtant un filet de sécurité incontournable pour les populations les plus fragiles.
Celencia, en tant que cabinet de conseil spécialisé dans la transformation auprès des banques et des assurances, joue un rôle crucial dans l'élaboration de stratégies permettant d'optimiser et de personnaliser l'offre de prévoyance afin de répondre aux besoins des clients finaux.
Yannick CLAIR, Responsable de missions au sein de la SmartPlace parisienne.
Les enjeux de la prévoyance dans un contexte économique tendu
Pour l’INSEE, les populations les plus fragiles sont les familles monoparentales et les personnes seules. Devant supporter l’ensemble des dépenses du foyer, le moindre imprévu est susceptible de venir bousculer le quotidien. L’Institut distingue notamment le premier quintile, soit les 20 % des ménages les plus modestes.
La vie est souvent imprévisible et chacun peut être confronté à des événements non envisagés à l’instar de la maladie, de l’invalidité, du décès ou bien encore de la perte d’emploi. Pour les familles, déjà en situation de vulnérabilité économique, ces événements peuvent avoir des conséquences dévastatrices.
La maladie et l’invalidité peuvent empêcher le maintien à un même emploi ou nécessiter des fonds supplémentaires et le décès peut priver le ménage de tout ou partie de ses revenus ce qui bride le niveau de vie présent et à venir.
C’est ici qu’entrent en jeu les contrats de prévoyance : ces polices d’assurance permettent de garantir un revenu de remplacement, de couvrir les frais médicaux ou de fournir un soutien financier en cas d’accident ou de maladie. La prévoyance agit comme une protection financière contre l’incertitude et joue le rôle de bouclier social permettant de maintenir le niveau de vie.
Quel comportement adopter face aux ménages fragiles dans leur souscription à des contrats de prévoyance ?
Se pose donc la question de la pérennité des contrats de prévoyance pour ces ménages au pouvoir d’achat déjà érodé par l’inflation. En continuant de cotiser pour un risque impalpable, ils rognent davantage leur budget mensuel et en résiliant leurs protections, ils augmentent leur exposition à ce même risque. Ils semblent donc se retrouver dans une impasse en ayant pas de bonne alternative, seulement deux mauvais choix face à eux.
Au regard de la règlementation en vigueur, le client a maintenant la possibilité de résilier plus aisément ses contrats que par le passé, non pas pour s’en passer définitivement, mais plutôt pour se tourner vers la concurrence et bénéficier d’un niveau de garantie identique avec une prime moins onéreuse.
Fidéliser les clients grâce à une prévoyance adaptée
Il semble opportun de ne pas se démunir de protection pour justement ne pas exacerber les conséquences financières d’un sinistre mais, pour autant, nécessaire de réviser son contrat. En effet, en revoyant annuellement sa couverture, en vérifiant que le contrat est toujours bien calibré sur les besoins (structure du foyer et activité professionnelle notamment), l’assuré peut éviter, en premier lieu, une surcotisation.
Il convient également de prendre le temps de comparer le contenu des différentes couvertures dont le client bénéficie : autant il est important d’être bien protégé autant il n’est peut-être pas utile d’être couvert plusieurs fois pour le même risque. Les contrats adossés aux cartes bancaires, ceux souscrits par l’employeur ou encore les garanties présentes dans les contrats annexes (auto, habitation mutuelle, vie) ne font-ils pas doublons ?
Pour l’assureur, cela renforce la nécessité de la connaissance client et du devoir de conseil associé. Réaliser un bilan annuel avec son client permet de maintenir une relation de confiance en actualisant les données afin de maintenir un contrat adapté aux besoins et à la situation réelle.
Construire des offres de prévoyance inclusives
De plus, il existe certains contrats plus inclusifs prenant davantage en compte la situation économique et sociale du client. Par exemple, le Groupe Vyv a mis sur pieds un contrat solidaire, en partenariat avec Wakam, afin de répondre à un appel à manifestation d’intérêt lancé par la Ville de Paris dans le cadre du déploiement d’une assurance multirisques habitation au bénéfice des locataires modestes et de la classe moyenne parisienne.
Ce contrat, sans critère d’exclusion, bénéficie d’un tarif unique sur l’ensemble des arrondissements en fonction du nombre de pièces du logement. Voilà qui pourrait inspirer d’autres groupes mutualistes vers plus de solidarité.
Celencia, votre partenaire pour vos projets de transformation
Notre cabinet a déjà accompagné de nombreux établissements financiers dans leurs projets dédiés à la protection de la clientèle fragile, au devoir de conseil, à la connaissance client (KYC) ou bien encore au développement commercial sur toute la gamme des produits bancaires et assurantiels.
Quelques missions menées sur ces thématiques :
- Caisse d’Epargne – Protection de la clientèle fragile : Mission de chefferie de projet dédiée à la mise à disposition d’un robo advisor d’allocation d’actifs dans le cadre de l’arrivée d’une nouvelle Directive européenne. Déploiement de l’outil pour 2 100 collaborateurs répartis sur 5 départements
- Caisse d’Epargne – Construction d’un plan d’action commercial multicanal (web, téléphone et agence) et multimarchés (particuliers, professionnels et entreprise) sur les différents produits et services proposés par l’établissement financier.
- AXA France – Déploiement de nouvelles règlementations françaises vers les trois réseaux commerciaux. Construction de livrables dédiés à la règlementation, à l’éthique et à la déontologie.
- Agence Nationale pour l’Amélioration des Conditions de Travail : proposition d’une méthodologie d’intervention dans le cadre du plan de transformation d’un établissement financier de renom. L’intervention porte sur les thématiques suivantes : charge de travail, expérience collaborateurs et satisfaction clients.
En tant que cabinet de conseil reconnu ses engagements RSE, nous avons à cœur d’intervenir sur des missions ayant du sens et mettant l’Humain, qu’il soit client ou collaborateur, au cœur de nos réflexions.
Grâce à notre approche innovante et à notre engagement envers la responsabilité sociale, nous aidons nos partenaires à développer des solutions qui renforcent leur rôle de protecteur dans la société, tout en répondant aux exigences réglementaires et aux attentes des consommateurs.
En agissant comme un catalyseur de changement, Celencia s'engage à accompagner ses partenaires dans la création de valeur durable pour leurs clients, en mettant l'humain au cœur de leurs stratégies de prévoyance. C'est en comprenant profondément les enjeux auxquels sont confrontées les populations vulnérables que nous pouvons ensemble construire un avenir financier plus sûr pour tous.